المقاربات الممكنة للتحول من مصرف تقليدي إلى مصرف اسلامي بالجزائر

Abstract

تهدف هذه الدِّراسة إلى التّعرف على المداخل، ومتطلباتها والتي تسمح بتحول المصرف التّقليدي الجزائري إلى مصرف إسلامي بشكل واقعي وعملي وغير مكلف ماديا وماليا ، للاستفادة من مزايا الصّيرفة الإسلامية، وذلك بعد الوقوف على أهمّ الفروقات بين النّظامين المصرفيين التّقليدي والإسلامي، وعلى طبيعة ظاهرة التّحول الملفتة، و من خلال استعراض وتقييم بعض التجارب المصرفية العربية. و بتسليط الضّوء على واقع الصّيرفة الإسلامية الفتية في الجزائر:تجربتها ومعوِّقاتها. بغية إنجاز هذه الدِّراسة تمّ الاعتماد على منهج المسح بالعيّنة باستخدام الاستبيان، حيث تم توزيع (51) استبيانا على إطارات شبابيك الصّيرفة الإسلامية بالمصارف التّقليدية على مستوى المديريات العامة للمصارف الجزائرية التي مُنِحت شهادة المطابقة الشّرعية من طرف الهيئة الشّرعية الوطنية للإفتاء للصّناعة المالية الإسلامية ، استرّدت بالكامل. وعلى مستوى أصحاب المصلحة الخارجيين تمّ توزيع (100) استبيان ورقي، استردّ منها 96 استبيانا. كما تم توزيع (598) استبيان إلكتروني أسترد منها (351) استبيانا ، وعليه يكون إجمالي ما اسّترد من الاستبانات (498) استبيانا. و قد تمت الاستعانة بالحزمة الإحصائية SPSS لتحليل البيانات و اختبار فرضيات الدراسة. وقد توصّلت الدِّراسة إلى عدّة نتائج، من أهمّها:أنّه و رغم وجود بعض المعوِّقات ،هناك إمكانية لتحول المصارف التّقليدية الجزائرية إلى مصارف إسلامية وذلك بتوفر جملة من متطلبات إنجاح هذا التّحول. وأنّ فتح نّوافذ إسلامية هو المدخل السَّلسفي المرحلة الرّاهنة شريطة التزامها بالضَّوابط الشّرعية، ليتمّ بعدها التّدرج المرحلي وصولاً إلى التّحول الكلي عندما تتوفّر الظّروف المناسبة لذلك. Cette étude vise à identifier les approches, et les exigences, qui permettent la transformation de la banque conventionnelle Algérienne en une banque islamique de manière réaliste, pratique et financièrement peu coûteuse, pour bénéficier des avantages de la finance islamique, en examinant les plus importantes différences entre le système bancaire conventionnel et le système bancaire islamique, la nature remarquable du phénomène de transformation, en passant en revue et en évaluant certaines expériences bancaires arabes. Et en mettant en lumière la réalité de la jeune finance islamique en Algérie:son expérience et ses obstacles. Afin d'élaborer cette étude, on a utilisé la méthode de l'enquête par sondage à l'aide du questionnaire, où (51) questionnaires ont été distribués aux cadres des guichets de la finance islamique dans les banques traditionnelles au niveau des directions générales des banques algériennes qui ont obtenu un certificat de Conformité à la charia par l'Autorité Nationale de la Charia pour la Fatwa de l'Industrie de la Finance Islamique, et tous ont été récupérés. Au niveau des parties prenantes externes, (100) questionnaires ont été distribués dont 96 ont été récupérés. De plus, (598) questionnaires électroniques ont été distribués, dont (351) ont été récupérés, de sorte que le nombre total de questionnaires récupérés est de (498). Le programme statistique SPSS a été utilisé pour analyser les données et tester les hypothèses de l'étude. L'étude a abouti à plusieurs résultats dont les plus importants sont : malgré l'existence de certains obstacles,il est possible, de transformer les banques conventionnelles Algériennes en banques islamiques, en répondant à un certain nombre d'exigences pour le succès de cette transformation. Au stade actuel, l'ouverture des guichets islamiques est une entrée en douceur, à condition qu'elles adhèrent aux règlements de la charia, à suivre graduellement jusqu'à la transformation totale, lorsque les conditions appropriées pour cela seront réunies. This study aims to identify the approaches, and the requirements, which allow the transformation of the Algerian conventional bank into an Islamic bank in a realistic, practical and financially inexpensive way, to benefit from the advantages of Islamic finance, by examining the most important differences. between the conventional banking system and the Islamic banking system, the remarkable nature of the phenomenon of transformation, by reviewing and evaluating some Arab banking experiences. And by highlighting the reality of young Islamic finance in Algeria: its experience and its obstacles. In order to develop this study, we used the method of sample survey using the questionnaire, where (51) questionnaires were distributed to the executives of the counters of Islamic finance in the traditional banks at the level of the general managements. Algerian banks that have obtained a certificate of Sharia Compliance by the National Sharia Authority for the Fatwa of the Islamic Finance Industry, and all of them have been recovered. At the level of external stakeholders, (100) questionnaires were distributed of which 96 were recovered. In addition, (598) electronic questionnaires were distributed, of which (351) were retrieved, so the total number of questionnaires retrieved is (498). The SPSS statistical program was used to analyze the data and test the study hypotheses. The study led to several results, the most important of which are: despite the existence of certain obstacles, it is possible to transform conventional Algerian banks into Islamic banks, by meeting a certain number of requirements for the success of this transformation. At the current stage, the opening of Islamic windows is a smooth entry, provided they adhere to Sharia regulations, to be followed gradually until full transformation, when the appropriate conditions for it are met.